Il Piano di Ammortamento

Il piano di ammortamento (chiamato anche piano di rimborso) è la modalità attraverso la quale il mutuo viene pagato. Le tipologie di ammortamento sono diverse, il piano di rimborso più adoperato nel saldo di un mutuo è il cosiddetto “piano d’ammortamento alla francese”.

Nel suddetto piano d’ammortamento ogni singola rata è costituita da una quota capitale e da una quota interessi. Le quote si presentano crescenti per quanto riguarda il capitale e decrescenti per ciò che concerne gli interessi.

Questo significa che in un piano d’ammortamento alla francese le rate iniziali sono costituite per la maggior parte da interessi, mentre con l’avvicinarsi della scadenza del mutuo, la quota capitale rimborsata va ad aumentare in maniera sempre più considerevole.

Altre formule d’ammortamento praticabili sono rappresentate dai cosidetti:

• piani a rate crescenti
• piani ad ammortamento libero
• piani a rata fissa e durata variabile

I piani a rate crescenti prevedono rate di rimborso che aumentano negli importi ogni mese/bimestre/trimestre (in base alla cadenza di pagamento scelta dal mutuatario nel corrispondere la rata del mutuo) pertanto non presenteranno mai i medesimi importi.

Nei piani ad ammortamento libero le rate sono invece composte esclusivamente dalla quota d’interessi e il capitale ricevuto in prestito può essere saldato in piena autonomia entro delle scadenze prefissate.

Nei piani d’ammortamento a rata fissa e durata variabile invece la rata rimane sempre costante negli importi di prezzo, poichè le variazioni del tasso d’interesse di riferimento determineranno esclusivamente l’allungamento o la diminuizione del piano di rimborso.

Il piano d’ammortamento è il vero e proprio “fulcro” di un mutuo, sia che si tratti di un mutuo immobiliare per l’acquisto della prima casa, di un mutuo fondiario o di un mutuo per liquidità. La scelta di un piano d’ammortamento adeguato alle proprie necessità e potenzialità reddituali è fondamentale ai fini del saldo del mutuo sottoscritto con la banca o società finanziaria.

Una scelta da fare in tutta calma e avendo cura di studiare anche i minimi dettagli, visto che quando si sottoscrive un mutuo immobiliare ipotecario c’è in gioco la casa per la quale si è accesso il mutuo (in caso di mancato saldo del mutuo, l’istituto di credito diventa proprietario dell’immobile), stesso discorso nei mutui liquidità, dove in caso di mancato saldo la banca diventa proprietaria dell’abitazione fornita in garanzia per ricevere una somma di denaro in prestito.